Una vez que ya organizaste e identificaste tus gastos (fijos y variables) y adoptaste tus primeros hábitos financieros, como vimos en el articulo anterior. El siguiente paso es protegerte de imprevistos de la vida diaria y crear un “colchón” que además este protegido contra la inflación.
Antes de pensar en invertir o hacer crecer tu dinero, necesitas estabilidad. Y esa estabilidad empieza con un fondo de emergencia.
Que es un Fondo de Emergencia?
Como su nombre lo indica, un fondo de emergencia es un capital reservado exclusivamente para imprevistos de la vida diaria. Es el primer ladrillo para construir tranquilidad financiera y evitar que, ante una emergencia, tengas que recurrir a préstamos o deshacerte de inversiones a largo plazo en el peor momento.
Algunos ejemplos de emergencias reales son:
- Una enfermedad.
- La perdida de empleo.
- Reparaciones urgentes.
- Gastos médicos inesperados.
Ojo, un fondo de emergencia en ningún caso debe ser usado para cubrir gastos prescindibles o compras impulsivas: como ir de vacaciones o dar el enganche para un nuevo coche.
Cuánto deberías tener en un Fondo de Emergencia
Ahora que sabes la importancia de tener un fondo de emergencia, surge la pregunta clave: ¿Cuánto necesito?
Como regla general, se recomienda contar con entre 3 y 6 meses de tus gastos básicos, incluyendo:
- Renta o hipoteca
- Colegiaturas
- Transporte
- Comida
- Servicios esenciales
Si aun no tienes claro cuento gastas, te recomiendo revisar el artículo Como Organizar tus Finanzas Personales Desde Cero
Ejemplo: Si tus gastos mensuales básicos son de $20,000 peos, tu fondo de emergencia debería estar entre $60,000 y $120,000 pesos
No te preocupes si hoy te parece una cifra alta. Una excelente estrategia es dividirlo en metas pequeñas: comienza por ahorrar el equivalente a un mes de gastos y poco a poco, avanza hasta alcanzar tu objetivo.
El Concepto del Pago Personal
Seguramente te preguntas: ¿Cómo voy a ahorrar de 3 a 6 meses de mis gastos? La respuesta es que vamos a cambiar la manera en la que hemos visto el ahorro a lo largo de nuestra vida.
Tradicionalmente pensamos así:
- Recibo ingresos -> Pago gastos -> Ahorro lo que me sobra.
La clave esta en pagarte a ti primero. Es decir, separar una parte de tus ingresos como un pago fijo para ti, por el trabajo y esfuerzo que te costo generar ese dinero.
Para empezar, puedes destinar el 10% de tus ingresos mensuales. Este monto lo vamos a considerar un “gasto fijo” dentro de tu presupuesto y se cubre antes de otros gastos prescindibles.
Si no te pagas primero, nunca te pagarás. Y ese dinero terminara diluyéndose en gastos hormiga, suscripciones, una renta mas cara o un estilo de vida que parece sostenible, pero no lo es.
Donde guardar el Fondo de Emergencia
El fondo de emergencia debe estar separado de tu cuenta bancaria principal para evitar tentaciones y aunque no lo vamos a ver con una inversión, es necesario que este protegido contra la inflación.
En términos generales, la cuenta en donde este guardado nuestro fondo debe contar con las siguientes características:
- Separada de la cuenta de banco principal.
- Tener alta Liquidez (Que puedas disponer del dinero sin plazos forzosos)
- Bajo Riesgo
- Institución regulada
En México, muchos bancos ofrecen productos que invierten en deuda gubernamental de bajo riesgo y permiten disponer del dinero diariamente o al menos de lunes a viernes. Estos productos suelen ser adecuados para un fondo de emergencia, siempre que cuenten con liquidez diaria.
Es importante evitar productos con plazo forzoso, como pagares bancarios o inversiones a plazo fijo (28,60, 90 días o más) En una emergencia, no puedes darte el lujo de esperar.
Nota: también puedes tener tu fondo de emergencia en la misma cuenta bancaria, pero psicológicamente es mas fácil gastarlo cuando lo ves todos los días. Tenerlo en una cuenta separada ayuda mucho a respetar su propósito.
Errores comunes con el fondo de emergencia
- No empezar porque “no alcanza” – Recuerda pagarte a ti primero
- Usarlo para gastos no urgentes.
- Buscar rendimientos altos asumiendo riesgos innecesarios.
- No reponerlo después de usarlo.
Conclusión
Tener un fondo de emergencia es una de las bases mas importantes para nuestra tranquilidad financiera y para el siguiente paso que es comenzar a invertir y construir patrimonio.
Empezar a invertir sin un fondo de emergencia es uno de los errores financieros más comunes. Ante cualquier imprevisto, lo más probable es que tengas que vender inversiones a largo plazo en un mal momento, incluso con pérdidas. Eso es, literalmente, construir sobre arena.
Recuerda priorizar tranquilidad sobre rendimientos, ya buscaremos rendimientos mas atractivos cuando hablemos sobre inversiones, ahora las características que mencionamos son las mas importantes.
Revisa tu presupuesto, define el porcentaje de tu pago personal y empieza. Con el tiempo, tu forma de ver el ahorro cambiará por completo y aprenderás a priorizarte sobre otros gastos.